Coloro che non possiedono contanti a sufficienza, per
acquistare una abitazione devono obbligatoriamente optare per un mutuo. Questa
forma di prestito è molto complicata da ottenere, ed è bene prima aver trovato un lavoro che consolidi
le possibilità di rifondere il credito ottenuto.
La combinazione tra la durata, la tipologia di tasso e la
garanzia aggiuntiva consente alle Banche di sviluppare prodotti specifici per
il mutuatario.
Caratteristiche dei tassi del mutuo
L’elemento più caratterizzante del mutuo, comunque è la
tipologia di tasso applicata:
• contratto a tasso fisso: la rata del finanziamento rimane
inalterata lungo l'intera vita del finanziamento;
• contratto a tasso variabile: la rata del finanziamento può
variare in relazione ad alcuni indici finanziari.
Dal momento che per il variabile a 20 anni si paga, più o
meno, la stessa rata mensile del fisso a 30 anni coloro che propendono per la
variabilità della rata aumentano.
Quale tasso scegliere per il mutuo?
La scelta del variabile, però, non è esente da rischi
soprattutto per la variabilità dell’Euribor che in questi giorni è ai minimi
storici. Secondo i tassi dei future quotati al Liffe ci vorranno ancora 6 anni
perché Euribor torni sopra il 2% ma, negli ultimi anni i tassi sono stati molto
imprevedibili.
Per coloro che sono avversi al rischio, il tasso fisso per i
mutui ventennali (massimo) potrebbe essere la soluzione migliore. È necessario,
tuttavia, che la banca in sede di istruttoria assicuri quale sarà il valore
finale per evitare che al momento della stipula notarile del mutuo l’Eurirs
cambi e, pertanto, si modifichi la rata mensile.
La situazione attuale di Euribor e Eurirs
Rispetto allo stesso periodo dello scorso anno, sia Euribor
che Eurirs sono ridotti ma il tasso finito (Euribor/Eurirs + spread) applicato
ai mutui risulta ancora molto alto. Ciò accade perché lo spread è alto. I mutui
sempre più cari e le banche che riducono le possibilità di ottenere
l’erogazione di fondi, inserendo delle “barriere” d’ingresso, hanno messo in
crisi non solo il settore dei mutui ma anche quello immobiliare.
